向“现代集团化银行”进发！这才是农商银行下个十年的战略方向
“预计到今年年底，我们并表总资产将达到800亿元。”在接受中华合作时报记者采访时，吉林延边农商银行行长李小明告诉记者。
奋战5年，延边农商银行交出的是一份振奋人心的答卷。
自2011年成立农商银行之后，延边农商银行的主要监管指标实现持续优化，监管评级达到二级，主体信用评级上升到AA-。5年来在经营规模、利润率、存贷款市场份额占比、纳税贡献度等方面的表现，都一直优于当地同行业金融机构。
不过采访中李小明坦言，来自经济下行、产业结构调整、互联网金融、利率市场化的压力，是必须直面的挑战。为了更好地应对挑战、实现转型，延边农商银行在稳定县域金融比较优势的基础上，已然实施市场外延战略，向“现代集团化银行”目标精准发力。
“做十三五规划时，我们定下的目标，是实现集团化发展。”谈及未来发展，延边农商银行行长李小明告诉记者，“即，以形成集团化经营、本外域一体化经营为目标，通过资本纽带，逐步形成立足延边、辐射外域、资源协同的集团公司。”
他分析指出，“集团化是直面时局后的必然抉择。”作为地方性银行，立足县域、做好对地方经济发展的金融服务，是农商银行的“立行之本”，但要可持续发展，就不能“画地为牢”。做为地处城区的农商行，要充分利用政策，面向全国大市场，走资源协调的新路子。
↑图为延边农商银行松原分行开业揭牌仪式。
据李小明介绍，在对外的市场开拓方面，该行“集团化银行”战略目标的实现大致包括以下几种路径：
其一，投资外延，分享红利。一方面，通过发起设立村镇银行，将经营范围扩展到吉林、福建、云南、河北、湖北等省份。截至目前，该行已经发起设立了28家村镇银行。其中，已开业运营的有21家，全资收购发起行股权1家，另有6家处于筹建阶段。
另一方面，通过实施股权投资战略，投资和控股省内县级农商行。从2012年至今，该行已先后实现对敦化、珲春、蛟河、和龙等4家农联社的控股或投资，并同步组建了农商行。2016年可完成延河信用社的并购重组，改制为龙井农商银行；并着手帮扶梨树县农联社，力争2017年实现产权改革目标。
其二，经营外延，规模增效，设立域外分行。2016年5月，延边农商银行松原分行正式成立，成为吉林省农信系统中的首家域外分行。截至目前，该分行短短5个月的时间便实现了存款6亿元、贷款7亿元的业绩，预计到明年，该分行将顺利完成在松原市四县一区的支行设立工作。
其三，管理外延，广纳人才，布设产品研发中心。今年以来，延边农商银行在国内已成功设立了多个产品研发中心，从同业机构引进8名专业人才，在同业与投行、债券、资管和理财等方面，面向全国市场寻求创收渠道。预计至今年年末，该行非信贷收入占比将超过60%。
“现在，我们的集团化格局已经初步形成。”李小明说道，该行“十三五”目标的实现，现今已是“必得”之势。
采访中记者发现，与该行“集团化银行”发展战略同为值得关注的，是该行与这一目标相呼应的视野和格局。
“我们延边农商银行作为发起行带头承诺在村镇银行发展初期三年不分红。”李小明说。
该行不仅要引导和监督村镇银行坚持“服务‘三农’、服务小微”的市场定位，促使其在产品、服务、盈利能力等方面形成特色，还要帮助其处理好盈利、风险控制与可持续发展之间的关系。
“三年不分红”的决策，既可有效避免新设村镇银行因过分追求利润而导致的冒进经营行为，也可促使村镇银行将其利润转增资本金，确保稳健经营。
数字是最好的佐证。截至2016年9月末，延边农商银行已开业的22家村镇银行资产总额达到237亿元。其中，开业1年以上的村镇银行均已实现盈利，并有4家村镇银行的净利润达到2500万元以上。据专项统计，该行在吉林省内发起设立村镇银行的利润总额在吉林省发起行当中排名第一位。9月29日，该行承办了所发起的村镇银行联动监管会议，发起行、监管方和村镇银行共济一堂，深入探讨村镇银行监管工作的路径和方式，为今后村镇银行的健康发展提供指导方法。
在采访过程中，李小明始终强调，即便已走上集团化发展的“快车道”，但做好区域金融服务依旧是农村中小银行的重要发展根基。”
数据显示，截至今年10月末，延边农商银行累计发放贷款53.28亿元。其中，涉农贷款投放41.28亿元，占比为77.49%；小微企业贷款投放39.02亿元，占比73.24%。在坚持做好县域金融服务主力军的同时，该行向现代金融机构转型的步伐也在悄然提速。
↑图为延边农商银行员工向村民介绍扶贫贷款。
李小明坦言，加快业务结构调整和发展方式转型的步伐已成为整个银行业界的迫切诉求，对于盈利模式转换压力较大的农村中小银行而言，更是如此。
他告诉记者，“借助集团化银行战略的实施，不但可以充分借鉴吸收同业合作单位的先进经验、经营手段，达到调整信贷结构、收益结构的目的，而且为探讨跨界合作和混业经营奠定基础。”
从延边农商银行2016年年初工作报告中记者发现，该行在资产收益结构调整方面，已然取得了明显成效。其中信贷结构调整尤为突出。
“目前我行已经形成了以中小企业贷款为主，零售贷款为辅的信贷结构。”李小明告诉记者。
他分析指出，为顺应国家和监管部门提倡的“银行业绿色信贷助力经济结构调整和产业升级”的政策导向，将有限的信贷资源投向定价能力较高的小微企业贷款和服务行业贷款，同时压缩、退出风险较高行业贷款，已成为全体银行业在复杂环境下的必然选择。
一方面，该行已逐步从一部分房地产、矿业、商业等项目贷款中退出，同时增加零售业务的目标考核和政策激励，面向社区金融、现代服务业发力。
另一方面，通过打造小微贷、消费贷、电商贷等专营机构，积极引领农产品价值链、供应链金融服务导向，通过核心客户开发供应链金融。
延边农商银行在资产收益结构调整上的又一成果，体现在该行盈利模式的转型上。
自2013年起，延边农商银行通过资金市场运作寻求收益渠道，充分利用资管、同业、票据、债券、理财和投资六大板块创收。在2015年年末，该行非信贷收入便已经超过当年总收益的50%。
“目前，我行已经与国内400多家银行开展业务合作，与200多家家银行签订授信协议，为开展同业合作奠定了良好基础。”李小明补充说。
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来源/《中华合作时报·农村金融》
主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/臧洪菊